Calculadora de interés compuesto | Haz crecer tu dinero
Calcula cuánto crecen tus ahorros con el interés compuesto: elige la frecuencia de capitalización, añade aportaciones periódicas y ten en cuenta la inflación.
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¿Qué es el interés compuesto?
Al interés compuesto se le suele llamar «interés sobre interés». Con el interés simple solo ganas dinero sobre lo que pusiste al principio (el capital). Con el interés compuesto ganas rendimientos sobre el capital y sobre los intereses que ya has acumulado.
Por ejemplo, si inviertes 2000 € al 4 % anual, el primer año ganas 80 €. El segundo año ganas el 4 % de 2080 € (los 2000 € iniciales más los 80 € de intereses), es decir, 83,20 €. Así se forma una curva de crecimiento exponencial que se acelera con el paso de los años.
La fórmula del interés compuesto
Si quieres ver las cuentas que hay detrás de los números:
A = P(1 + r/n)^(nt)
- A: el valor final de la inversión
- P: el capital inicial
- r: el tipo de interés anual (en forma decimal)
- n: las veces que se capitalizan los intereses al año
- t: los años que dura la inversión
Un ejemplo con cifras
Imagina que empiezas con 8000 €, obtienes un 5 % anual con capitalización mensual y no tocas el dinero durante 20 años. Así crecería frente al interés simple:
| Año | Con interés simple | Con interés compuesto | Diferencia |
|---|---|---|---|
| Año 1 | 8400 € | 8409 € | +9 € |
| Año 10 | 12.000 € | 13.176 € | +1176 € |
| Año 20 | 16.000 € | 21.701 € | +5701 € |
¿Importa la frecuencia de capitalización?
Cuantas más veces al año se suman los intereses a tu saldo, más ganas. Aun así, entre la capitalización diaria y la continua la diferencia es mínima, sobre todo con importes pequeños.
Frecuencias habituales
- Anual (1 vez al año): la que menos rinde, habitual en algunos bonos y depósitos.
- Mensual (12 veces al año): frecuente en cuentas de ahorro y cuentas remuneradas.
- Diaria (365 veces al año): la que más rinde de las tres, aunque la ventaja sobre la mensual es pequeña.
Cómo sacar más partido a tu dinero
- Empieza pronto: el tiempo es tu mejor aliado. Empezar diez años antes puede duplicar o triplicar el resultado final, porque el crecimiento es exponencial.
- Aumenta tus aportaciones: incluso cantidades pequeñas, de 50 a 100 € al mes, cambian mucho el resultado al cabo de unas décadas.
- Busca mejores tipos: no es lo mismo una TAE del 4,5 % que una del 0,5 %. Compara cuentas remuneradas y depósitos antes de decidir.
- No te olvides de la inflación: la inflación resta poder adquisitivo. Una rentabilidad del 3 % con una inflación del 3 % significa que, en términos reales, tu dinero no crece nada. Si rellenas el campo de inflación, la calculadora te muestra también el valor real.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre el TIN y la TAE?
El TIN es el tipo de interés nominal, por ejemplo un 5 % anual. La TAE incluye además el efecto de la capitalización (y, en los productos bancarios, también las comisiones), así que refleja lo que ganas de verdad en un año. Un 5 % nominal con capitalización diaria equivale a una rentabilidad efectiva de alrededor del 5,13 %. La calculadora trabaja con el tipo nominal y aplica la frecuencia de capitalización que elijas.
¿Cada cuánto debería hacer aportaciones?
Las aportaciones más frecuentes (mensuales frente a anuales) suelen crecer más deprisa, porque el dinero empieza antes a generar intereses. Aun así, lo más importante es la constancia: empieza con lo que te permita tu presupuesto. En la calculadora puedes elegir aportaciones mensuales, trimestrales o anuales.
¿Los impuestos reducen el interés compuesto?
Sí. En España, los intereses y demás rendimientos del ahorro tributan en el IRPF (en la base del ahorro), lo que reduce tu rentabilidad efectiva. Hay productos, como los planes de pensiones, en los que la tributación se aplaza hasta el rescate. Si introduces un tipo impositivo, la calculadora lo descuenta del tipo de interés y te muestra el importe después de impuestos.
¿Puede el interés compuesto jugar en mi contra?
Sí. En los préstamos y las tarjetas de crédito, el interés compuesto favorece a quien presta. Las deudas con intereses altos crecen muy deprisa, y por eso saldar la deuda de una tarjeta suele ser la mejor decisión financiera que puedes tomar.